北京东直门桥东北角，东直门交通枢纽东华国际广场商务区南区外侧围墙因瞬间强风倒塌，致3名行人被砸导致死亡。

 

意外无处不在，意外随时会来北京的朋友应该还记得5月19日的大风天气16点40分，北京东直门桥东北角，东直门交通枢纽东华国际广场商务区南区外侧围墙因瞬间强风倒塌，致3名(两男一女)行人被砸导致死亡18点左右，在西城区白纸坊西街，大风刮倒了一棵大树，砸中一位骑车路过的外卖小哥，因伤势过重抢救无效离世。

在大风天气，大家出行一定注意防风避险、远离广告牌、临时搭建物等危险地带，防范高空坠物，注意出行安全意外能预防吗？答案是否定的，意外无法预测，谈何预防？虽然意外无法预防，但是我们可以购买意外险作为保障要说意外险怎么买，。

先要知道什么是意外险，还要满足自己的实际需求，下面我们就来了解一下意外伤害保险。

一、什么是意外伤害保险1、意外险的定义意外伤害保险是人身保险业务之一以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险意外险合同中对意外伤害保险的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

常见的交通事故、游泳溺水、触电身亡、烧伤、烫伤、摔伤等都是满足意外定义的但有些“意外”，比如中暑、猝死、酒驾等，意外险是不保的，在保险合同中的免责条款中有约定（下图是某意外险的免责条款，仅作参考）：

2、意外险的作用意外险保障范围是意外身故/伤残和意外医疗，如果出险，可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金，可用于家人生活开支或偿还债务等意外险有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在。

高杠杆和伤残保障两点高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高，是其他任何保险都比不了的；伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能残疾赔付规则：。

1级伤残：赔付保额的100%2级伤残：赔付保额的90%3级伤残：赔付保额的80%4级伤残：赔付保额的70%5级伤残：赔付保额的60%6级伤残：赔付保额的50%7级伤残：赔付保额的40%8级伤残：赔付保额的30%

9级伤残：赔付保额的20%10级伤残：赔付保额的10% 意外险伤残等级是按照《人身保险伤残评定标准》（10个等级281项）评定，比如10级伤残（10级最低等级，1级伤残为最高等级，十级伤残比如意外摔倒碰掉8颗牙齿）赔付保额的10%，如果保额是100万，赔付10万。

如果注重伤残责任，保额一定要高除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔付一笔钱，减少你和家庭的支出意外险没有健康告知，只要符合投保要求（年龄、能独自生活工作及保额限制等）都是可以购买的。

二、意外险的分类意外险按照保障时间分类，分为一年期意外险和长期意外险市面上一年期意外险较多，几百块价格，可选择性大，建议普通个人及家庭购买一年期的意外险即可长期意外险多见于寿险和重疾险的捆绑销售，比如某安福，保额低，费用高，杠杆极低，并不适合普通家庭购买。

还有一种返还型意外险，大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的建议大家不考虑此类型意外险按照用途，分为以下几类：1、航空意外保险坐过飞机的人大多接触过航意险，每次花费几十元为乘坐飞机的旅程购买一份保障。

其实，除了可以单次购买的航意险外，现在更多的“空中飞人”可以选择购买航空意外年度保险也就是一次投保，可以保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害 比如中美大都会航空意外伤害保险经典版，保额1000万，保费120元，保障一年，不限飞行次数；

2、交通工具意外保险顾名思义，交通工具意外保险比航意险的保障范围更大，除了保障乘坐飞机时的意外风险外，公交车、轮船等等都在保障范围内交通意外保险有1年期，但更多是7天到15天有效的短期保障产品比如中美大都会水陆公共交通意外伤害保险经典版

，保额200万，保费74元，保障一年。又比如中美大都会自驾车意外伤害保险基础版，保障自驾意外，保额50万，保费26.5元，保障一年；

3、旅游意外保险除了常见的国内旅游意外险外,现在专门针对海外旅行的意外险产品也非常多，到国外旅游的朋友，建议购买有紧急救援保障的意外险旅行意外险的投保期限可以从1天到1个月乃至1年不等,保障期限越长费用越高，所以投保时要考虑旅行时间，略长于旅行时间即可，以防行程拖延造成超出保障期限。

不过，有不少旅意险设置了延期功能，一旦行程变动可以申请延期 可根据自己实际需求购买此类意外险；

4、综合意外保险我们平时提到的意外险，大部分就是指综合意外保险，大多包含了意外身故/伤残保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等几个部分这类意外险保障的意外责任包括乘坐飞机、自驾车、乘坐水陆公共交通工具、电梯、游泳、火灾、触电、溺水、摔伤等；。

5、高危职业意外险对于高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险；比如人保财5-6类个人意外险、招商仁和安康综合意外伤害保险（5-6类）、泰康在线5-6类意外保障计划；

建议大家在购买意外险的时候，要看清所保障的范围，比如，有的消费者购买的意外险只有身故或者残疾才能得到赔付，如果只是一般的磕碰或轻伤到医院就诊，这部分费用保险公司并不负责赔付还要根据自己的投保的目的选择意外险。

意外险的种类比较多，大家在购买意外险时要根据自己的实际需要及职业类别等，有针对性的购买，才会买对意外险三、多少保额合适成年人建议保额至少在100万以上，也可以根据自己家庭的负债情况来定，与定期寿险搭配购买。

儿童意外的保额，根据保监发〔2015〕90号规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

有朋友会问，那我给孩子买意外险，保额最高就只能买20万/50万？答案是否定的，这个规定只是规定未成年的孩子身故责任的给付保险金额不能超过20万/50万，没有规定购买保险的总保额的限制举个例子，给未成年子女购买意外险，保额100万，如果孩子意外身故，最高赔付保险金20万/50万，合同终止；如果发生意外事故导致残疾，比如鉴定为 4 级伤残，那么可以获得 70% 保额的赔付，也就是可以获得 70 万的赔偿。

建议父母为孩子购买意外险，重点关注意外医疗的报销范围（分社保范围内和不限社保范围）四、购买意外险需要注意的地方1、特别约定和投保须知大家购买时，不要只看首页的内容，感觉非常好，一定要注意特别约定和投保须知，下图为某意外险特别约定：。

对就诊的医院做了约定及除外的医院；3楼或者10米以上的高空坠落不保；机动车单车事故保险责任保额减半；特殊职业保额最高10万；不符合职业类别不保有的意外险对年收入有规定，索赔时需要提供相关材料如下图：

意外险对投保人的职业类别都有规定，购买时一定要符合职业类别要求2、购买意外险后，什么时间生效大部分意外险一般是次日零时生效，但也有个别意外险需要几日后生效所以大家在购买时一定要注意，需要尽快生效的，就购买次日生效的意外险。

以上，相信大家对意外险也有了基本的认识，意外险看起来很简单，其实比较复杂我们没办法控制风险，但是我们可以通过保险，转移风险给我们带来的经济损失希望能对大家有所帮助，也欢迎大家分享给有需要的亲朋好友！感谢大家！！！。

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